Пожалуйста, авторизуйтесь!
Вспомнил
через соц. сети: Регистрация Вы врач?
Введите свой адрес электронной почты и мы вышлем вам ссылку для восстановления пароля
На этот адрес электронной почты выслана ссылка для восстановления пароля
Необходимо указать логин и пароль.
Эл. почта введена неверно. Попробуйте еще раз.
Пароль неверный. Напомнить пароль?
Укажите адрес электронной почты.
Пользователь с таким email не найден

Страхование


Страхование Страхование в России представлено системой материального обеспечения граждан при наступлении старости, нетрудоспособности в соответствии с действующими Программами государственных гарантий оказания гражданам бесплатной медицинской помощи.

Медицинское страхование — особая форма социальной защиты интересов граждан России в охране здоровья и представляет собой гарантию оплаты медицинской помощи при возникновении страховых случаев за счет средств, накопленных самим страховщиком. Медицинское страхование осуществляется в 2 видах: обязательное и добровольное. Гражданин имеет право на получение медицинской помощи в любом медицинском учреждении РФ, независимо от места проживания. Медицинская страховка гарантирует гражданам бесплатное предоставление некоторых видов услуг, притом, что дополнительные медицинские услуги сверх установленных объемов, выполняются за дополнительную плату.

За счет средств социального страхования производится выплата различных социальных пособий: по временной нетрудоспособности, беременности и родам, инвалидности и старости, осуществляется частичное или полное возмещение расходов на санаторно-курортное лечение, лечебное питание и содержание детских оздоровительных учреждений.

Пособие по временной нетрудоспособности выплачивается трудящимся гражданам на основании листка нетрудоспособности, хорошо известного каждому взрослому человеку как «больничный лист» в случае болезни, необходимой реабилитации в условиях санатория, когда этот этап восстановления здоровья является продолжением стационарного лечения. Длительно болеющие граждане направляются на освидетельствование в специальные комиссии, где принимается решение о возможности продления срока выплаты по листку нетрудоспособности либо решается вопрос о переводе данного лица на пособие по инвалидности до полного выздоровления с определением группы инвалидности. Профессиональное заболевание или трудовое увечье предполагает выплату пособия независимо от стажа работы.

Страхование Пособие по беременности и родам назначается всем женщинам при условии своевременного обращения к врачу гинекологу и регистрации по месту жительства. Государство гарантирует беременным бесплатное медицинское обслуживание, предоставление декретного отпуска общей продолжительностью 140 дней, получение единовременного пособия и помощь малообеспеченным женщинам, включая полноценное лечебное питание.

Закон «Об обязательном страховании (ОМС)» на территории России позволяет жителям нашей страны не только самостоятельно выбирать страховую организацию, но и значительно расширяет права граждан, включая:

  • участие во всех видах медицинского страхования;
  • свободный выбор страховой медицинской организации;
  • контроль выполнения условий договора.

В свою очередь, страховая медицинская организация несет ответственность за качественное исполнение обязательств по оказанию медицинских услуг, оплату которых производят из средств фонда обязательного медицинского страхования.


    Глава ФОМС: «Пациент уйдет из поликлиники, где ему «терзают» пальцы перьями»




    Глава ФОМС: «Пациент уйдет из поликлиники, где ему «терзают» пальцы перьями»

    − Владимир Анатольевич, скажите, пожалуйста, вы в какой поликлинике обслуживаетесь?

    − Я еще в прошлом году написал заявление о прикреплении к своей районной городской поликлинике недалеко от станции «Павелецкая».

    − Вас там, наверное, все знают.

    — Меня везде все знают. В процессе кампании по прикреплению к поликлиникам сам посещал многие поликлиники по жалобам людей. Наверное, теперь на всех постах охраны висит моя фотография. В силу работы меня боятся и знают везде (смеется).

    − И как вам качество услуг?

    − Вполне себе. Но времени болеть особо нет.

    − Какой у вас полис?

    −У меня электронный полис.

    − Насколько активно москвичи получают электронные полисы?

    − Более 200 тысяч жителей уже получили их. Из 12 миллионов застрахованных в Москве обновили свои полисы, то есть получили бумажные полисы нового образца только 4 миллиона человек. Большинство до сих пор держат «зеленые карточки», в которых нет ни фотографии, ни подписи.

    − Дело в том, что инфоматы в городских поликлиниках до сих пор не считывают электронные полисы.

    − Мы уже закупили кардридеры для чтения электронных полисов и отправили во все медицинские организации, которые участвуют в системе ОМС.

    − Кто контролирует их подключение?

    − Мы контролируем. Думаю, до Нового года все медицинские организации справятся с этой задачей. Ничего сложного в этом нет: подключить кардридер и установить программное обеспечение. На данный момент пациенту с электронным полисом регистратура выдает штрихкод, с помощью которого он может записаться на прием к врачу через инфомат.

    − Какие услуги доступны через личный кабинет на сайте МГФОМС?

    − В личном кабинете пользователь может узнать, к какой поликлинике он прикреплен, какие услуги получил и сколько они стоили. Можно проверить, корректно ли указаны паспортные данные. Часто москвичи не сообщают в страховую компанию даже о смене фамилии. Поступает много обращений от граждан, которые обнаружили в своем личном кабинете устаревшую информацию. В этом случае рекомендуем обратиться в страховую компанию. По закону гражданин обязан в течение месяца сообщать об изменении паспортных данных, фамилии и места жительства. Это единственная обязанность гражданина по закону. На данный момент личными кабинетами пользуются порядка 20 тысяч застрахованных.

    − Какие новые функции там появятся?

    — В следующем году мы планируем открыть доступ к медицинским услугам, полученным москвичами в других субъектах, и услугам скорой помощи. Также можно будет увидеть результаты экспертизы качества медицинской помощи, которая была проведена страховой компанией. Ведь наши граждане даже не предполагают, что страховые компании ежегодно проводят около двух миллионов экспертиз. Эксперты выборочно смотрят случаи лечения и делают заключение по ним: своевременно ли оказана медицинская помощь, в полном ли объеме, насколько корректно назначены были лекарственные препараты. Думаю, это будет интересно узнать всем и сравнить свои ощущения. Сейчас в кабинете есть возможность оценивать по пятибалльной шкале доступность и качество услуг всех медицинских учреждений, работающих в системе ОМС, в том числе частных.

    − Почему частным клиникам выгодно участвовать в программе ОМС?

    − Это стабильный доход: чем ты больше прикрепляешь жителей, тем выше уровень дохода. Принцип страхования в ОМС: здоровый платит за больного. Мы сразу объяснили частным клиникам: если они взяли на себя обслуживание человека по ОМС, то будут играть точно по таким же правилам, как и городские медучреждения. Пока жалоб на навязывание платных услуг не поступало. Сегодня частных поликлиник в системе ОМС уже порядка 20, к ним прикрепились 160 тысяч человек. При этом в следующем году их будет еще больше — на 2016 год заявки поступили от 70 частных медучреждений из 430 изъявивших желание работать в ОМС Москвы. 215 — городские, все остальные — это федеральные и ведомственные учреждения.

    − Как вы будете использовать оценки жителей?

    − Мы соберем максимальное количество откликов и после этого сможем составить рейтинг поликлиник и больниц. Нам важен каждый голос, поэтому рейтинг планируем составить только в следующем году.

    − Пока такой шкалы нет. Как определить, что услуга оказывается корректно?

    − Пациенту сложно оценить корректность лечения. Ответственность за это несет врач. Врача проверяет эксперт качества медицинской помощи. Есть несколько базовых вещей, которые надо помнить всем застрахованным. Во-первых, все, что назначает врач по полису ОМС, должно быть бесплатным. Во-вторых, есть перечень жизненно необходимых препаратов (ЖНВЛП), которыми должны бесплатно обеспечивать пациентов в стационаре. Если мы получаем жалобы, что пациент сам покупал лекарства, то штрафуем стационары, и они возвращают деньги гражданам. Существует также список медицинских изделий, которые полагаются бесплатно: импланты, стенты, суставы для эндопротезирования и так далее. И наконец, в Москве действует перечень услуг, установленный тарифным соглашением. К примеру, в медицинской организации говорят, что магнитно-резонансную томографию с контрастированием можно сделать только за деньги. Однако эти услуги предусмотрены тарифным соглашением. Если врач решил их назначить, они должны быть выполнены бесплатно. В том случае если пациента заставляют купить пеленку или другой расходный материал или заплатить за лекарство, надо звонить в страховую компанию.

    − То есть все расходные материалы должны выдавать в поликлиниках?

    − В поликлиниках ничего не выдают. В оплату услуг поликлиники входит все, кроме капитальных расходов − приобретения оборудования дороже 100 тысяч рублей. Все остальное, в том числе расходники, должно быть оплачено медицинской организацией, а не гражданином.

    − В некоторых поликлиниках кровь из пальца берут тонкими иголочками, но большинство до сих пор используют болезненные советские металлические перья.

    − Это вопрос менеджмента в самой поликлинике. Всем медучреждениям выделяется одно и то же финансирование. В одних деньги распределяются так, чтобы можно было купить качественные аппараты для забора крови, в других до сих пор используют старые.

    Обязательного перечня расходников нет. При системе подушевого финансирования, а значит, конкуренции пациенты захотят уйти из поликлиники, где ему «терзают» пальцы перьями. В поликлинике, к которой прикреплено порядка 200 тысяч человек, годовой бюджет по ОМС превышает один миллиард рублей. Думаю, в рамках этих средств вполне можно купить качественные расходные материалы.

    − Часто москвичи сталкиваются с тем, что не могут прикрепиться к любой поликлинике, а должны обращаться по месту жительства.

    Глава ФОМС: «Пациент уйдет из поликлиники, где ему «терзают» пальцы перьями»

    − К любой — нет. Только к той, которая участвует в подушевом финансировании. При отказе в прикреплении к такой поликлинике надо звонить в страховую. Это нарушение права на выбор медицинской организации. Штраф за отказ превышает сумму годового подушевого финансирования на одного человека в несколько раз.

    − То есть если человек зарегистрирован в Медведкове, он может свободно прикрепиться к поликлинике в Гагаринским районе?

    − Он пишет заявление о прикреплении. Его информируют о том, что врач не поедет из этой конкретно поликлиники на дом. То есть, например, если человек живет в районе Медведково, а прикрепился к поликлинике в Гагаринском районе, к нему на дом врач или неотложка все равно поедет из поликлиники, которая находится в Медведкове. Просто поликлиника в Гагаринском районе заплатит другой поликлинике за эти визиты, потому что в подушевое финансирование вложена вся амбулаторная медицинская помощь.

    − Зачем тогда на сайте опубликованы тарифы на услуги? Можно подумать, что чем больше процедур поликлиника проведет, тем больше денег получит.

    − Тарифы нужны для так называемых горизонтальных расчетов — между учреждениями. К примеру, пациент получил помощь в другом учреждении (не в поликлинике, к которой он прикреплен). В этом случае поликлиника заплатит деньги этому учреждению по тарифу. Сама же поликлиника получает фиксированное подушевое финансирование — порядка шести тысяч рублей за человека в год. В эту сумму входит все лечение. Причем подушевой тариф за 10 месяцев этого года вырос на 20%. В начале года выделялось 410 рублей на человека в месяц, а сейчас уже 500.

    − На данный момент существует система контроля качества или система контроля эффективности медучреждений?

    − В системе ОМС есть понятие медицинской экспертизы. Мы проверяем счета, документацию, качество помощи. Учитывается частота обращений граждан за медицинской помощью. К примеру, через месяц после лечения в больнице пациент снова попадает в стационар с аналогичным диагнозом. Это становится сигналом для проверки качества первичной госпитализации.

    В этом году было проведено уже 1,6 миллиона экспертиз качества помощи, проверено четыре миллиона случаев лечения. Выявлено почти пять миллионов дефектов, начиная от корректности заполнения документов и заканчивая преждевременным завершением лечебных мероприятий. Мы мотивируем клиники к созданию своей системы внутреннего контроля. В некоторых такая система уже появилась после выхода в 2011 году нового закона об охране здоровья граждан. В нем ввели термин «внутренний контроль качества медицинской помощи».

    Эта система повышает ответственность каждого конкретного врача перед коллективом за допущенные дефекты. Чем меньше медорганизация платит штрафов, тем выше доход.

    − Сколько проверок должны совершать страховые компании?

    − Экспертизе качества со стороны страховых компаний должны подвергаться 5% всех госпитализаций в городе. Ежегодно в Москве госпитализируется порядка 1,5 миллиона человек. То есть 75 тысяч случаев госпитализации должны в обязательном порядке проходить экспертизу качества.

    − Проверку проводят, когда пациент находится в стационаре?

    − Есть два варианта. Во-первых, контролируются документы после прохождения лечения, в этом случае страховая выбирает, например, 20 историй болезни и проводит экспертизу. Второй вариант — проведение экспертизы по звонку пациента во время нахождения в больнице. Ни в коем случае нельзя бояться жаловаться страховщикам.

    − Как жители смогут узнать о таких проверках?

    − Как я уже говорил, в следующем году мы будем знакомить граждан с результатами экспертиз, которые проводят страховые компании. У нас 538 экспертов качества, работающих на страховые компании, и фонд. Москвичи смогут в личном кабинете узнать, что эксперты смотрели их истории болезни и, возможно, нашли какие-то нарушения в действиях медиков. Нам важно узнать, соответствует ли мнение профессионала, который смотрел историю болезни, внутренним ощущениям пациента. Иногда пациент считает, что его лечили правильно, а врач-эксперт обнаружил ошибки и оштрафовал клинику. Или наоборот: у пациента осталось впечатление, что его плохо лечили, но эксперт установил, что врач действовал грамотно.

    − Какие-нибудь услуги планируется исключить из системы ОМС?

    − Нет. Наоборот, будет включено 50 видов высокотехнологичной медицинской помощи, преимущественно при онкологических заболеваниях. Так, в 2014 году в ОМС вошли стентирование, высокотехнологичные операции по онкологии, всего порядка 450 технологий стали обыденной жизнью системы ОМС.

    − Планируете повышать тарифы ОМС для скорой помощи?

    − Сейчас финансирование скорой очень устойчивое. Московский тариф на скорую помощь превышает федеральный более чем в два раза. Мы оплачиваем четыре миллиона вызовов в год, количество жалоб абсолютно мизерное.

    − Насколько распространены случаи, когда в рамках системы ОМС предлагают платные услуги?

    − Практически у всех платных медицинских услуг есть эквивалент в рамках системы ОМС, который при определенных обстоятельствах можно получить по полису. Например, пациент хочет сделать компьютерную томографию, ему объясняют, что достаточно рентгена, но пациент настаивает: «Я хочу!» Тогда это за деньги. В противном случае каждому назначали бы все обследования по желанию, а система ОМС разорилась бы через два месяца после начала года.

    − Многие думают, что меньше всех получают в травмпунктах. Почему врачи очень редко назначают рентген и ограничиваются простым осмотром?

    − Я уже говорил, что ответственность за тактику лечения несет врач. Не надо быть заложниками фильмов про медицину, и особенно иностранных сериалов. Если говорить о деньгах, то травмпункты есть не в каждой поликлинике, а значит, остальные оплачивают их услуги в рамках горизонтальных расчетов. Травмпункты тоже в подушевом финансировании. Ожидание от медицинской помощи очень высокое. Несмотря на то что пациентам оказывают качественные услуги, им хочется сервиса как в зарубежных фильмах. Однако готовы ли наши граждане платить взносы по 15% в ОМС? Сейчас в ОМС платит только работодатель − 5,1% от зарплаты. В некоторых странах даже пенсионеры платят налоги, чтобы быть застрахованными. В Штатах, к примеру, каждый покупает себе добровольную страховку сам.

    − Поговорим о женщинах. Система обязательного страхования во Франции включает шесть процедур экстракорпорального оплодотворения (ЭКО). Оплачивает ли ЭКО российский фонд?

    Глава ФОМС: «Пациент уйдет из поликлиники, где ему «терзают» пальцы перьями»

    − ЭКО вошло в систему ОМС с 2014 года, направления на ЭКО выдаются департаментом здравоохранения. Количество учреждений и количество самих процедур ЭКО постоянно растет. В ОМС Москвы 25 медицинских организаций выполняют процедуру ЭКО. В этом году уже сделано 1378.

    − Как женщина может получить эту процедуру бесплатно?

    − По показаниям. В ОМС нет слов: «Я хочу». Это так не работает. Врачи осматривают пару. Если подтверждается, что зачать ребенка естественным путем невозможно, она встает в очередь и получает направление в ту или иную медорганизацию, как бюджетную, так и частную.

    − Сколько нужно ждать?

    − У нас нет жалоб на долгое ожидание. Обычно люди в это время просто сдают анализы.

    − Есть ли разница между отдельной женской консультацией при роддоме и консультацией в самой поликлинике?

    − Услуги женских консультаций также включены в подушевое финансирование. Если, например, москвичка прикреплена к поликлинике, в которой нет женской консультации, поликлиника платит другой консультации по тарифам в рамках горизонтальных расчетов. Они действительно сейчас низкие, их не пересматривали с 2013 года, притом что подушевое финансирование поликлиник все время увеличивалось. Мы будем повышать тарифы для горизонтальных расчетов женских консультаций.

    − Когда тарифы увеличатся?

    − Постараемся успеть до конца этого года, проиндексируем опережающими инфляцию темпами. Увеличение тарифов для женской консультации необходимо для покрытия затрат, оплаты всех расходных материалов и так далее. Но важно не разорить поликлинику, которая будет платить по этому тарифу из своего подушевого финансирования. Сейчас получается, что за пациенток, которые прикреплены к поликлинике при женской консультации, стали платить больше. За тех, которые перешли в отдельную ЖК, меньше, так как тарифы остались низкими. Такого неравноправия не должно быть. Приведу пример: за год у поликлиник «подушевик» вырос на одну тысячу рублей, а за УЗИ они как переводили женской консультации 100 рублей, так и переводят. Наша задача — увеличить тариф для горизонтального расчета.

    Кроме того, в прошлом году мы увеличили тарифы на родовспоможение в несколько раз. Речь идет о том, что за эти несколько дней, которые женщина проводит в роддоме, включая сами роды и содержание матери и ребенка в последующие дни, страховая заплатит 24 тысячи, а не шесть. Однако больше 24 тысяч роддом не получит. Поэтому у любого лечащего врача есть задача выбрать наиболее оптимальный и эффективный способ лечения. Однако если он сэкономит на необходимых процедурах, то мы его накажем.

    − Если говорить об оптимальном методе лечения, то вспомним, что в поликлиниках, работающих по системе ОМС, часто агитируют проходить диспансеризацию. В ДМС не оплачивают практически никакие профилактические мероприятия.

    − В системе ДМС действительно проще согласовать операцию, чем профилактику. Так они поступают в первый год. А во второй год ДМС станет дороже, потому что пациент попал в рисковую категорию. Общая логика ДМС в том, что вы должны следить за здоровьем и не болеть, тогда вы не будете попадать в рисковые категории с увеличенными тарифами. Чем вы больше обращаетесь за медпомощью, тем дороже для вас становится страховка. Это как страховка на автомобиль. Чем больше вы попадаете в аварии, тем дороже она для вас становится в будущем, потому что идут повышающие коэффициенты за аварийность.

    В ОМС такого нет: мы получаем из федерального фонда 12–13 тысяч на человека, и дальше идет менеджерский подход между финансированием поликлиники, стационаров и так далее. Как правило, поликлиника со стационарами должна финансироваться 50 на 50. Поликлиника должна работать корректно, по возможности не доводя пациентов до госпитализации. Стационар же должен быть технологичным, но попадать в него должны только те пациенты, которым действительно нужна госпитальная помощь.

    Беседовала Марина Курганская

    Медицинская страховка для туристов: когда она есть и если ее нет

  • Зачем нужна медицинская страховка для туристов
  • Особенности оформления медицинской страховки
  • Как работает медицинская страховка для туристов
  • Что делать, если нет страховки


  • Зачем нужна медицинская страховка для туристов

    Медицинская страховка для туристов: когда она есть и если ее нетРусское «авось» распространяется и на отношение к своему здоровью. Однако пренебрежение заботой о себе в России обычно аукается дополнительными, но посильными финансовыми тратами. Если же дело касается здоровья при выезде за рубеж, то опасностей становится гораздо больше.

    Во-первых, некоторые визовые центры и консульства попросту не выдадут вам вожделенную визу, если вы не предъявите медстраховку. Ваши проблемы со здоровьем во время путешествия становятся проблемами и для принимающей вас страны, которая предпочла бы не брать на себя ответственность за ваше благополучие.

    Во-вторых, если вы выезжаете за границу без страховки, вам неплохо иметь с собой кредитную карту с неограниченным (или очень большим) лимитом. Российские цены на медицинские услуги смехотворны по сравнению с тем, сколько вы заплатите в Европе, США и любой другой стране. Поэтому нет смысла жалеть несколько сотен рублей перед поездкой на неделю в Париж. Если вы подвернете ногу, чтобы получить помощь, вам придется раскошелиться на немало тысяч евро.

    В-третьих, зачастую на границе государства, в которое вы въезжаете, просят показать страховой полис. Если его нет, вам могут отказать во въезде. Испорченный отпуск, пропавшие билеты...


    Особенности оформления медицинской страховки

    Медстраховку сделать просто. Любая страховая компания, мимо которой вы проходите каждый день, сделает вам документ, согласно которому можно будет получить медицинскую помощь в стране вашего отпуска. Конечно, лучше доверять крупным страховым компаниям, которые много лет работают на российском рынке. Но дело не только в их надежности. Зарубежных клиник, с которыми у них договор, тоже больше, чем у маленьких. А значит — случись что — помощь вы получите быстрее.


    Как работает медицинская страховка для туристов

    Оформление медицинской страховки означает, что вы:

    • Получаете право получить медицинскую помощь на сумму страховки (минимум сейчас — 15 тысяч долларов/евро);

    • имеете минимум проблем, покупая сервисную страховку. Крупные компании предлагают следующую простую схему. Если вы попадаете в больницу, ее представители звонят в страховую компанию, выдавшую вам полис, получают подтверждение, что страховая оплатит расходы на ваше лечение (в рамках указанной в договоре суммы), после чего вы получаете помощь;

    • частично берете на себя организацию своего лечения. Это так называемые компенсационные страховые полисы, отличающиеся крайне невысокой стоимостью. В этом случае вы оплачиваете все медицинские процедуры сами, а затем, уже на родине, предъявляете счет страховой компании. Если вы сохранили все документы, полученные в клинике (с печатями и подписями), то после их проверки вы получите от страховой компании потраченные деньги.

    Что делать, если нет страховки

    Особенности оформления медицинской страховкиЕсли по какой-то причине вы заболели (или произошел несчастный случай), а страхового полиса у вас нет, не паникуйте. Без помощи вас не оставят — были бы деньги. Правда, как мы уже писали, они действительно очень немалые.

    А вдруг вы в беде, денег нет, а медицинские учреждения отказываются вас принять на таких условиях (что очень вероятно)? Вспомните, что вы гражданин своей страны и обращайтесь в российское посольство. Посольство обязано поддержать вас в сложной ситуации. Конечно, денежные затраты придется все равно компенсировать, но по крайней мере не прямо сегодня, и вы останетесь живы.

    Безусловно, некоторые, не позаботившиеся о страховке заранее, пытаются обойти закон. Например, если разболелся зуб, можно купить страховой полис через интернет, пережить сутки, и о зубной боли сообщить как о внезапно начавшейся на 24 часа позже. Но даже при такой спланированной хитрости вам могут не поверить. Формально отказать не имеют права, но отношение к вам может быть очень и очень предвзятое. Кстати, полис, купленный онлайн и распечатанный, имеет ту же силу, что и оформленный на родине в офисе страховой компании.

    Но лучше, конечно, перестраховаться — во всех смыслах. Купив медицинскую страховку, вы будете уверены, что вам оплатят переезд на родину в сложном случае, окажут первую помощь в любом месте, не оставят на улице, если вы сломаете ногу.

    Но позаботиться о себе нужно не только с помощью визита в страховую компанию. Если вы знаете, что у вас нередки расстройства желудка, мигрени или какие-то иные неполадки со здоровьем, берите с собой аптечку. Аптеки в других странах есть, но список безрецептурных лекарств столь мал, что вы можете не купить простого препарата, который в России продается свободно.

    Детский полис

  • Программы страхования детей до года
  • Без страховщика

  • Программы страхования детей до года

    Наиболее востребованы программы страхования детей до года. Молодые папы и мамы охотно приобретают данный продукт, поскольку считают, что именно в этот период особенно важна качественная и постоянная медицинская помощь, вызов врача на дом, возможность проведения всех обязательных прививок (в случае необходимости и на дому). Причем набор услуг для младенцев от добровольного медицинского страхования для взрослых ничем не отличается: он включает в себя амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стационарную помощь, скорую медицинскую помощь, стоматологию.

    Детский полисКлиники «на вырост» охватывают самые разные ценовые категории, однако их намного меньше, чем лечебных учреждений для взрослых. «Негосударственные клиники более внимательны в обслуживании и чаще предлагают услуги на дому в отличие от центров, работающих на базе бывших государственных», - говорит Карина Несынова, заместитель начальника управления медицинского страхования «Ренессанс Страхование».

    Стоимость полиса зависит от объема услуг и уровня клиник - цена может варьироваться от $300 до $4 тыс. в год. Страховое обслуживание детей до года особенно дорогое, позже оно традиционно дешевеет по мере взросления малышей. К примеру, диапазон цен в возрасте до года колеблется от $400 до $4 тыс., а для детей старше года - от 300 до $3 тыс., старше трех лет - от $350 до $2 тыс. Однако для частных лиц есть и повышающие коэффициенты. «Стоимость полиса для ребенка с хроническими заболеваниями возрастает в случае, если страхователем выступает частное лицо, если же организация - нет. Это связано с тем, что при страховании частных лиц страхователь обязан заполнить анкету и указать имеющиеся заболевания. При заключении корпоративного контракта такие анкеты не заполняются. Соответственно, такие заболевания не могут быть учтены», - говорит начальник отдела добровольного медицинского страхования «Согласие-Вита» Максим Авдеев. К примеру, астма в зависимости от сложности заболевания повышает стоимость полиса этой компании в 1,5-2 раза, хронический тонзиллит - в 1,2-1,5 раза, а диабет - в 2-2,5 раза.

    В то же время каждая компания оценивает сложность заболевания по-своему, а ряд заболеваний просто не включает в страховое покрытие. «Мы не беремся за страховое обслуживание детей с сахарным диабетом, заболеваниями опухолевой природы, врожденными и генетическими заболеваниями. Лечение таких детей может быть только в специализированных лечебных центрах»,- поясняет Карина Несынова. Как отмечает Нина Егоркина, руководитель проекта Центра медицинского страхования РОСНО, выгода страховки очевидна. В случае же, если ребенок заболеет и выявятся какие-то проблемы со здоровьем, пользование платными услугами может обойтись во много раз дороже.

    Тем, кто хочет сэкономить, стоит обратить особое внимание на то, что в одних и тех же лечебных учреждениях стоимость полисов различается у разных страховщиков. Это объясняется как отличием страховых программ (объемом покрытия), так и особенностями взаимоотношений страховых компаний и клиник. Как рассказывает Максим Авдеев, на стоимость, казалось бы, одинаковых услуг влияет накопленная статистика страховщика по каждому медицинскому учреждению, структура тарифной ставки, спрос на услуги, структура страхового портфеля и т. д.

    Скажется на цене полиса и место жительства клиента, в случае если оно находится за пределами МКАД. Например, в области на расстоянии 30 км применяется коэффициент 1,2, а до 50 км - 1,5. Впрочем, эти надбавки к поликлиническому обслуживанию отношения не имеют.


    Без страховщика

    Однако обращение в страховую компанию за качественными медицинскими услугами - не единственный выход. Родители, к примеру, могут обойтись без «промежуточного» звена и купить полис напрямую в клинике. В ОАО «Медицина» для ребенка до года комплексный пакет (со стоматологией, УЗИ, рентгеном, массажем и скорой без ограничений) стоит $2400, после года - $2200, от шести лет - $1900. «Нашей семье такой договор для девятимесячного ребенка обошелся в $1800. Но мы довольны, потому что в выбранной клинике высококвалифицированные специалисты и они обеспечивают нам железный тыл. Будем страховаться и дальше, хотя, по опыту, вызывать разовых специалистов в десять раз дешевле»,- рассказывает молодая мама Оксана Синева.

    В опрошенных страховых компаниях стоимость аналогичных программ была выше примерно на 10-20%. Однако потенциальные покупатели должны учесть, что страховая компания, помимо предоставления набора услуг, защищает интересы клиента, предоставляет на выбор несколько медучреждений, осуществляет в случае необходимости поиск нужного специалиста и предлагает стационарное обслуживание, что может позволить себе далеко не каждая клиника.

    Впрочем, несмотря на активное развитие рынка добровольного медицинского страхования, число тех, кто предпочитает сэкономить и воспользоваться услугами «знакомого» врача, перевешивает. «Во время первого года жизни мы страховались, а сейчас обслуживаемся у одного постоянного специалиста, оплачивая каждый его приход. На мой вопрос, стоит ли купить страховку, она ответила: «Да я к вам никогда не отхожу такую сумму»,- говорит мама дошкольника Семена Ольга Семенова. До тех пор пока ее «медицинских связей» будет хватать, заводить полис она не планирует. «В основном страховку покупают люди с низкой медицинской культурой. Я как врач никогда бы не страховал ребенка»,- признался представитель страховой компании и тут же спохватился, попросив не называть его имени.

    По материалам статьи психолога Марины Божко «Дорогое детство. Детский полис не спасает от головной боли»

    Полис добровольного медицинского страхования

  • Виды программ
  • Обслуживание в поликлинике
  • Больница
  • Личный врач
  • А как за границей
  • Экстренная  помощь
  • Стоматология
  • Беременность и роды
  • Лечение на курортах
  • Важные моменты страхования

  • Выбрать оптимальную страховку не так-то просто. Это в американских сериалах размахивающий полисом гражданин может прийти в любую клинику и получить лечение в пределах страховой суммы. В России страховые компании сотрудничают лишь с определенными клиниками и в рамках разных страховых программ предоставляют разный набор услуг. Именно поэтому нужно прежде всего определиться, какая программа вам подходит.


    Виды программ

    В основные программы входит

    • Амбулаторно-поликлиническое обслуживание
    • Госпитализация
    • Семейный (личный) врач
    • Скорая помощь

    Специальные программы

    • Альтернативная стоматология
    • Ведение беременности и родов
    • Санаторно-курортное лечение


    Обслуживание в поликлинике

    Полис добровольного медицинского страхованияКлиента прикрепляют к конкретной поликлинике (иногда к нескольким). Как правило, страховая компания оплачивает следующее:

    • прием терапевта и врачей-специалистов;

    • диагностические исследования (в пределах возможностей клиники и строго по показаниям доктора);

    • восстановительное лечение (физиотерапия, лечебная физкультура, массаж и т. п.);

    • в большинстве случаев в страховой пакет входит также вызов врача на дом;

    • также могут значиться стоматологические услуги, но зачастую самые недорогие: рентген, лечение кариеса без пломбировки каналов и без светоотверждаемых пломб, снятие зубного камня и т. д.

    Поскольку поликлиника имеет все необходимые документы, она может выдавать больничные листы и выписывать рецепты (кроме льготных).

    Эта программа для тех, кто в целом на здоровье не жалуется, но хотел бы получить качественную помощь, если вдруг случится недомогание. Страховки такого типа обычно выдают компании своим работникам в рамках соцпакета.

    Цены на более-менее стоящее амбулаторно-поликлиническое обслуживание стартуют с уровня 12 000 руб. в год. Сумма зависит от престижа клиники, набора специалистов и медицинских услуг, наличия в программе вызова врача на дом, скорой помощи, а также от возраста и состояния здоровья застрахованного.


    Больница

    Больницу вы можете выбирать из списка тех, что сотрудничают с компанией. Вам предоставят:

    • одно-двухместную палату, улучшенное питание;
    • услуги специалистов и исследования, предусмотренные в договоре.

    Разумеется, в стационаре выдают больничные и держат столько, сколько потребуется. Однако не обольщайтесь: качество помощи, которую оказывают врачи по обязательному и добровольному страхованию, в принципе, одинаковое. Если вы предъявите полис ДМС, это не значит, что вас будут лечить лучше. Вы переплачиваете главным образом за возможность попасть в хорошую клинику и за комфортное размещение.

    Такой договор обычно заключают люди старшего возраста для того, чтобы пройти системное обследование и подлечить хронические «болячки».

    В зависимости от статуса больницы, наличия в ней дорогостоящего оборудования и количества госпитализаций стоимость полиса может варьироваться от 16 000 руб. до 27 000 руб. и выше.


    Личный врач

    С застрахованным клиентом общается врач общей практики. Несерьезные проблемы типа ОРВИ и гриппа он решает самостоятельно, при необходимости направляет к специалистам. Личный врач доступен по телефону в течение дня (иногда круглосуточно) и может выехать на дом.

    Также в договор обычно входят:

    • услуги среднего медицинского персонала (инъекции, забор анализов и т. п.);
    • обслуживание в поликлинике по направлению личного врача;
    • госпитализация;
    • довольно часто вызов скорой помощи.

    Эта программа подходит тем, кто тщательно следит за своим здоровьем и предпочитает наблюдаться у одного доктора. С точки зрения страховщика, личный врач - это человек, который решает большинство проблем пациента и не перегружает врачей-специалистов, поэтому цена полиса не слишком высокая - в среднем 20 000 руб.

    К этому типу страхования относится и «детская» страховка. Обычно за ребенком наблюдает личный педиатр. Во-первых, он знает особенности здоровья ребенка, во-вторых, успокаивает слишком мнительных родителей, которые часто тревожатся без особого на то повода, в-третьих, доступен круглосуточно. В «детскую» страховку практически всегда входят плановые прививки качественными вакцинами. Иногда предлагаются дополнительные прививки. Средняя цена - 22 000 руб. Страховка для детей первого года жизни дороже на 10 000-15 000 руб.


    А как за границей

    В странах с развитой системой страхования медицинскими страховыми услугами могут быть охвачены абсолютно все представители населения. При этом для каждого возраста существует свой тариф. Так, в Германии средняя цена полиса рассчитывается на мужчину в возрасте 41 года, следовательно, любой другой представитель сильного пола оплачивает страховку с повышающим или понижающим оплату коэффициентом. Так, 18-летний юноша платит всего 30% от стоимости, а пожилой человек - все 200%. Женщины детородного возраста до 35 лет обгоняют мужчин в затратах на лечение, поэтому их полис стоит дороже. Зато после 35 лет картина резко меняется: чаще болеют мужчины - стало быть, цена женского полиса снижается.


    Экстренная  помощь

    Врач обычной «скорой» наверняка будет спешить к следующему больному, вам придется доплачивать ему за «особое отношение». Доктор, работающий в системе ДМС, уделит пациенту столько времени, сколько нужно, а все услуги будут оплачены страховой компанией. Да и сами машины, на которых прибывает альтернативная неотложка, лучше оборудованы, а значит, возможности медицинской помощи и диагностики более широкие. Эта программу можно купить как отдельно, так и в качестве дополнения к любой из трех предыдущих. Обычно ее выбирают люди со специфическими проблемами здоровья, требующими экстренной помощи. Средняя стоимость - 5 500 руб. в пределах МКАД и 7 500 руб. в 30-километровой зоне.


    Стоматология

    В стандартный пакет, как правило, входят:

    • консультации врачей;

    • анестезия;

    • снятие пломб;

    • рентген и радиовизиография (прицельные снимки);

    • терапевтическое лечение зубов с применением светоотверждаемых и химиоотверждаемых пломб при условии сохранения коронковой части зуба не менее 50%;

    • механическая и медикаментозная обработка каналов, лечение зубов с применением гуттаперчевых штифтов;

    • снятие зубного камня с помощью ультразвука (один раз в год);

    • лечение пародонтоза первой степени;

    • хирургическое лечение: удаление зубов, вскрытие абсцессов и т. д.

    Обычно не оплачиваются страховой компанией протезирование и подготовка к нему, восстановление зубов, разрушенных более чем на 50%, ортодонтия, пластическая хирургия, косметологические процедуры, химическое отбеливание зубов.

    «Альтернативная стоматология» обойдется вам в среднем в 20 000 руб.

    Совет: прежде чем покупать полис, сходите на консультацию в частную стоматологическую клинику и попросите врача оценить объем предстоящей работы в денежном эквиваленте, соотнесите его со стоимостью страховки и расходами на услуги, на которые она не распространяется. Возможно, оплата по факту лечения обойдется дешевле.


    Беременность и роды

    Вы можете заключить договор только на ведение беременности или только на роды, а можете купить весь пакет целиком. Взамен вам гарантируются:

    • все стандартные плановые обследования и анализы;

    • круглосуточная консультация акушера-гинеколога по телефону с возможным выездом на дом;

    • сопровождение в родильный дом;

    • иногда личный акушер-гинеколог при родах;

    • возможность присутствия отца (или другого близкого человека) при родах;

    • индивидуальная послеродовая палата повышенной комфортности с возможностью совместного пребывания мамы и малыша;

    • оформление обменной карты и больничного;

    • помощь консультанта по грудному вскармливанию, психолога.

    Обычно такой договор заключают беременные для того, чтобы не стоять в очередях в женских консультациях и попасть в хороший роддом к определенному врачу. Стоимость ведения беременности - около 20 000 руб., роды - от 20 000 руб. (по страховке получается дешевле, чем платить напрямую роддому, так как страховая компания покупает услугу «оптом»).


    Лечение на курортах

    По сути, это приобретение путевки в санаторий вашего профиля как на территории России, так и за границей. Плюсы сотрудничества со страховой компанией в том, что она (в отличие от туроператора) будет контролировать процесс лечения. Разброс цен очень велик - от 16 000 до нескольких десятков рублей в неделю.


    Важные моменты страхования

    При внешнем благолепии, которое вырисовывается из описания страховых программ, с лечением по страховке могут возникнуть проблемы.

    Полис добровольного медицинского страхованияПрежде всего желательно понять, каким образом компания проводит расчеты с лечебным учреждением - исходя из этого можно прогнозировать, как вас будут лечить.

    Программы типа А - это когда страховая компания предоставляет перечень медицинских услуг в конкретной клинике и, как только клиент воспользовался одной из них, переводит врачам деньги. В этой ситуации врачи заинтересованы в том, чтобы лечить вас тщательнее, и назначают больше анализов и процедур. Однако не каждому понравится столь повышенное внимание со стороны медицинского персонала.

    Программы типа В - это когда страховая компания выкупает готовый пакет услуг у клиники. Врачам в данном случае не выгодно лишний раз обследовать пациента: деньги-то уже уплачены. Впрочем, нередки случаи, когда врач назначает побольше исследований, не учтенных страховкой, в интересах родной клиники.

    Второй важный момент - это понимание того, что страховщики опасаются частных клиентов при заключении основных контрактов. Одно дело - застраховать богатенькую корпорацию молодых карьеристов, которым по врачам ходить некогда. И другое дело - «индивидуала». Обычно люди сами идут за страховкой тогда, когда у них возникают проблемы со здоровьем. Соответственно, на таких пациентов больше трат. К тому же о страховке из соцпакета человек склонен вспоминать изредка, а вот об уплаченной наличности помнит всегда и изо всех сил старается использовать ее по максимуму, выбирая до 98-100% суммы. По этой причине, а также из-за корпоративных скидок стоимость полиса для частного лица выше на 5 000-15 000 руб.

    Наконец, важно знать, что далеко не всякую болезнь будут лечить по страховке.

    Проценты и коэффициенты

    Стоимость индивидуальной медицинской страховки зависит не только от программы. Примерно вдвое дороже полис обходится детям до одного года и пенсионерам, при этом человека старше 70 лет застрахует далеко не каждая компания. Кроме того, большинство страховщиков обращают пристальное внимание на здоровье потенциальных клиентов, требуя от последних перед заключением договора заполнить декларацию здоровья (анкету), в которой отражается наличие хронических заболеваний, перенесенные операции, вредные привычки и т. д. По результатам анализа декларации страховая компания может применить повышающий коэффициент, который колеблется в пределах от 1,1 до 3,0.

    В то же время практически все страховщики предусматривают скидку на медицинское обслуживание для членов семьи и бонус для тех, кто не только сам купил полис ДМС, но и привел друзей. В этом случае стоимость индивидуальной страховки снижается на 5-15%. Кстати, на подобную «льготу» вы можете рассчитывать при одновременном оформлении двух и более договоров, например при покупке полиса ДМС и от несчастных случаев.

    Решительное «Нет»

    Лечение социально значимых болезней - венерических, психических, туберкулеза, сахарного диабета - государство берет на себя. Поэтому система оказания помощи таким людям выведена из поля ДМС. Можно лишь провести диагностику этих заболеваний, но лечиться придется в районной поликлинике или специализированном диспансере.

    В страховом возмещении однозначно отказывают тем, кто получил травмы в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также умышленно причинил себе телесные повреждения.

    Подавляющее большинство страховщиков не будут оплачивать услуги по лечению бесплодия, импотенции, подбор методов контрацепции (в том числе введение и удаление ВМС), даже если в контракте значатся услуги гинеколога. Трансплантация и протезирование, хирургическое лечение сердечно-сосудистых заболеваний, лечение рака и решение ортодонтических проблем также не покрывается страховкой: затраты велики, а результаты непредсказуемы. Впрочем, полный список нестраховых случаев должен содержаться в договоре.

    Где будем страховаться

    Выбрав программу страхования, важно решить, от чего плясать: от страховой компании или от клиники. Знающие люди рекомендует сначала позаботиться о клинике, а потом уже узнавать, какие компании с ней работают. Особенно это касается специальных программ.

    Перед заключением договора имеет смысл оценить платежеспособность и финансовую устойчивость страховщика. Простому обывателю это сделать крайне сложно, поэтому остается положиться на экспертов. Поинтересуйтесь рейтингом компании (данные можно найти в Интернете), в которую планируете обратиться. Она надежна, если занимает лидирующие позиции не в одном, а в нескольких видах страхования. Чем разнообразнее спектр услуг, тем очевиднее, что портфель рисков сбалансирован, а значит, предельно защищен от финансовых потерь.

    Отдельно следует сказать, что некоторые компании имеют свои собственные медучреждения. В настоящий момент только в Москве у страховщиков более десяти клиник. У РОСНО это American Medical Centers (АМС), клиники под брендом «Медэкспресс». У «РЕСО-Гарантии» также имеется своя сеть клиник: Medilux и MedSwis, стоматологическая «Добрый доктор». МАКС владеет клиниками «Лечебный центр» и «Моситалмед», у «Ингосстраха» - «ТИМ-Клиник», у «Ренессанс Страхования» - сервисная компания «Медкорп», которая не является самостоятельным поликлиническим заведением, но у нее есть штат врачей, выезжающих к пациенту на дом.

    Подписываем договор


    И напоследок еще один важный совет: внимательно читайте страховой договор, обращая особое внимание на следующие моменты.

    Ограничено ли число визитов врача на дом, количество посещений специалистов, курсов массажа, физиотерапии и прочих процедур? Сколько нужно доплатить, если вы превысите лимит? В «детских» контрактах лучше брать безлимитное общение с педиатром.

    Перечень исключений (заболеваний и состояний, при которых страховая компания не оплачивает обращение в лечебное учреждение). При этом клиент имеет право расширить свою страховую программу, переведя некоторые из нестраховых случаев (за исключением тех, которые перечислены выше) в страховые - за дополнительную плату, естественно.

    Если в страховку входит обеспечение лекарствами или материалами (например, вакцинами для детей), какие именно будут применяться?

    Удобно ли вам добираться до клиники? Какую часть услуг будут оказывать на дому? Если речь идет о контракте для ребенка или пожилого человека, имеет смысл доплатить за то, чтобы, кроме сложных исследований, большая часть манипуляций проводилась на дому.

    По материалам статьи  Ирины Ковалевой, Анны Бабиной « Медицина для добровольцев»

    Добровольное медицинское страхование

  • Стандартная страховая программа
  • Услуга по страховке скорой помощи
  • Учреждения, участвующие в программах ДМС
  • Не страхование
  • Страхование на предприятии
  • Если Вы застрахованы

  • Стандартная страховая программа

    Стандартная страховая программа включает в себя:

    • Прикрепление к поликлинике.
    • Вызов врача на дом.
    • Скорую помощь.
    • Стоматологию.

    Зачастую можно застраховаться без стоматологии, скорой помощи и вызова врача на дом, однако всегда надо помнить, что речь идет о Вашем здоровье, особенно если у Вас нет полиса обязательного медицинского страхования. Многие страховщики предлагают страховые продукты, которые включают в себя, допустим, только стоматологию, или только скорую помощь. Надо сказать, что такой подход вполне оправдан - так как в том случае, если Вы прикрепляетесь к поликлинике, то и стоматология у Вас будет, как правило, в той же поликлинике. Между тем, существуют специализированные медучреждения, ориентированные на оказание стоматологической помощи, в которых, в силу их специализации, уровень оказания услуг может быть выше, чем в стоматологическом отделении даже хорошей поликлиники.


    Услуга по страховке скорой помощи

    Добровольное медицинское страхование.Особый интерес - услуга по страховке скорой помощи

    • Коммерческие службы скорой помощи гораздо лучше оснащены, в их распоряжении имеются как взрослые, так и детские реанимобили.
    • В дежурную бригаду скорой коммерческой помощи всегда входит три человека - водитель, врач и фельдшер.
    • Скорая коммерческая помощь быстрее к Вам приедет - несмотря на то, что таких служб в Москве не очень много, между ними всеми заключены соглашения о взаимодействии, и в каждом случае к Вам едет машина скорой помощи с той станции, которая к Вам ближе.
    • Такая скорая помощь оптимальна при обслуживании за пределами МКАД - быстрее приедет, быстрее поможет. Правда, если место вызова далеко от базы, то сначала к Вам приедет местная скорая (ее Вам вызовет диспетчер коммерческой скорой), а уже потом коммерческая скорая, но даже и в этом случае Вы ощутимо выиграете по времени.
    • Самое важное - это то, куда Вы попадете при наличии показаний на госпитализацию. Обычная «Скорая» привезет Вас туда, куда ей ближе или лучше. Коммерческая «Скорая» постарается при наличии вариантов выбрать стационар получше.

    Удобно застраховаться не только на оказание услуг скорой помощи, но и, допустим, на однократную экстренную госпитализацию в тот стационар, который Вы сами выберете. Это значит, что «Скорая» в течение года будет к Вам ездить каждый раз, когда Вы ее вызовете, а при необходимости Вы сможете попасть в ту больницу, которую заранее выбрали (но только один раз). К сожалению, данный вид страховки тоже не для частных лиц - таким образом может застраховаться группа людей более 10 человек.


    Учреждения, участвующие в программах ДМС

    По программам добровольного медицинского страхования, например, в Москве работают несколько сотен лечебных учреждений. При этом все они по-разному оснащены, и разобраться в том, к какой поликлинике прикрепляться сложно. Разумно оценивать качество медицинского обслуживания по трем параметрам - оснащение, квалификация персонала и баланс цена/качество. Самостоятельно разобраться в таких вопросах сложно, поэтому приходится верить страховщику или самостоятельно провести небольшой «опрос общественного мнения» в данном медицинском учреждении.

    У всех полисов добровольного медицинского страхования, продающихся в России, есть одна общая особенность - они не защищают Вас от так называемых «болезней, ведущих к гибели», трудноизлечимых болезней и многого другого.

    Приведем примерный список того, что может «не являться страховыми событиями»:

    • пластическая или косметическая хирургия, или другие косметические процедуры;
    • изготовление оправ и стекол для очков, контактных линз, устройств для слабослышащих;
    • транссексуальная хирургия;
    • лечение врожденных аномалий;
    • лечение врожденной генетической патологии, лечение последствий внутриутробной инфекции, приведшей к развитию патологии органов и систем;
    • лечение наследственных заболеваний;
    • лечение акушерских парезов;
    • лечение детского церебрального паралича;
    • лечение психических заболеваний;
    • лечение эписиндрома;
    • лечение нейроинфекции;
    • лечение онкологических заболеваний и заболеваний крови опухолевой природы, а также их осложнений, если диагноз онкологического заболевания был установлен до момента оформления страхового полиса;
    • диспансерное наблюдение по поводу сахарного диабета и связанное с ним медикаментозное обеспечение;
    • лечение ВИЧ-инфекции и ее осложнений;
    • лечение туберкулеза, саркоидоза, муковисцедоза независимо от клинической формы и стадии процесса;
    • лечение хронической почечной недостаточности, требующей проведения гемодиализа;
    • трансплантацию и протезирование органов и тканей при их заболеваниях;
    • лечение острой и хронической лучевой болезни;
    • методы «нетрадиционной медицины»;

    Этот список может варьироваться в сторону уменьшения или увеличения, каждая страховая компания подходит к этому индивидуально. Иногда Вы не сможете, имея на руках полис ДМС, получить нужную Вам справку - например, на вождение, на оружие, для выезда за границу. Нарколога в штате поликлиники тоже, как правило, нет, поэтому для получения справки о том, что вы «не наркоман», все равно придется обращаться в наркодиспансер «по месту жительства».


    Не страхование

    Добровольное медицинское страхование.В силу того, что рынок добровольного медицинского страхования в России пока недостаточно развит, т.к. убедить каждого из нас, привыкших к очередям в районных поликлиниках, что лучше заплатить деньги страховщику и прикрепиться к нормальному медицинскому учреждению, непросто. В основном все-таки физические лица, имеющие полисы ДМС, получили их по месту работы.

    Для того чтобы у нас не возникало ощущение того, что «мы платим за страховку столько-то - а неизвестно, сколько раз придем в поликлинику», некоторые страховые компании предлагают так называемые «безрисковые» схемы - то есть страховые полисы, которые ограничивают Вашу возможность лечиться той суммой, которую Вы заплатили страховщику. В случае, если Вы истратили меньше денег, чем внесли, Ваши деньги могут быть или возвращены Вам, или перейти на следующий срок. Если Вы истратили больше - то Вам предложат доплатить.

    Такая услуга страхованием не является, так как Вы изначально ограничены суммой, которую передали страховщику. Суть данной схемы такова - страховщик не задумывается о том, какие ему установить тарифы, а берет с Вас, клиента, небольшую комиссию за то, что выступает посредником между Вами и поликлиникой. А Вы не опасаетесь, что, заплатив страховщику, будете меньше лечиться, т.е. на меньшую сумму.

    На первый взгляд, замечательная схема. Однако если не дай бог с Вами что-нибудь случится, то все услуги Вам придется оплачивать из своего кармана. Так что классическая, «рисковая» схема страхования, когда в соответствии с условиями договора страховая компания не ставит формальных ограничений по сумме, которая будет перечислена в поликлинику или больницу за Ваше лечение, выглядит гораздо предпочтительнее.


    Страхование на предприятии

    Каждый из нас, кто пытался застраховаться самостоятельно, сталкивался с тем, что к отдельно взятым физическим лицам страховые компании относятся настороженно, устанавливают определенные коэффициенты, которые повышают стоимость страхового полиса, предлагают небольшой список медучреждений. В некоторых случаях просят пройти предстраховое обследование, то есть перед тем, как застраховаться, с Вас возьмут сумму от 500 до 1000 рублей, чтобы выяснить состояние Вашего здоровья и соответственно установить для Вас цену полиса. Если Вы в этой анкете не укажете какие-то заболевания, то страховая компания может отказаться компенсировать Вам расходы по лечению этих заболеваний.

    Почему страховщики вынуждены идти на такие непопулярные меры? Дело в том, что в основном полисы ДМС физические лица получают через предприятия, то есть фирма за свой счет страхует своих сотрудников. Случаи, когда приходит частное лицо и пытается себя застраховать, достаточно редки. Среди них приходит большое количество людей, которые просто-напросто хотят решить свои проблемы со здоровьем за счет страховой компании, то есть они заранее знают, что на их лечение уйдет средств значительно больше, чем тот страховой взнос, который они заплатят. Особенно это касается дорогостоящих услуг стационаров, когда вдруг оказывается, что клиенту необходима плановая госпитализация.

    Страховая компания с легкостью соглашается работать с предприятием в целом, а не с индивидуальным лицом потому, что штатные сотрудники предприятия - это статистически случайная выборка физических лиц, среди них могут быть те, которые будут часто пользоваться услугами медучреждений, а будут и те, кто не обратится в поликлинику вообще ни разу. Вероятность того, что всем сотрудникам предприятия понадобится в течение года плановая или экстренная госпитализация, можно считать близкой к нулю.

    Один из вариантов, если Вы решили застраховаться как индивидуальное лицо - застраховать всех членов Вашей семьи. Это не даст Вам каких-то существенных скидок, но проблем у Вас со страховой компанией будет меньше. Можно самостоятельно собрать группу людей (например, на работе) - человек 5-10, желающих застраховаться, и тогда страховщик будет воспринимать эту группу «почти» как юридическое лицо.


    Если Вы застрахованы

    В том случае, если Вы застрахованы через организацию, то не всегда понятно, какие услуги Вы сможете получать по полису ДМС. Постарайтесь выяснить это или в Вашей организации, или в страховой компании, для того, чтобы огромный счет за медицинские услуги не стал для Вас неприятной неожиданностью.

    Карточку, которую Вам выдали в страховой компании, носите всегда с собой, чтобы у Вас всегда была возможность обратиться за медицинской помощью.

    В том случае, если у Вас возникли претензии к работе медицинского учреждения, обратитесь в Управление медицинского страхования Вашей страховой компании.

    По материалам статьи «Добровольное медицинское страхование. Что нужно знать»

    Полис страхования беременности и родов

  • Cпециальный полис
  • Страховой полис
  • Услуги

  • Cпециальный полис

    Страховые компании предлагают специальный полис, который может облегчить тяготы беременности и родов. У будущих мам, не желающих пользоваться бесплатной медицинской помощью в районной женской консультации и рожать в ближайшем роддоме, есть два пути: либо нести деньги прямиком в выбранный медицинский центр, либо в страховую компанию. Наблюдать пациенток в любом случае будут одни и те же специалисты за примерно одинаковые деньги, но, как уверяют страховщики, полис на ведение беременности и родов дает платным пациенткам ряд преимуществ.


    Страховой полис

    Поскольку платить лишние деньги не в интересах страховщика, он проследит, чтобы женщину лишний раз не подвергали дорогостоящим и необязательным процедурам и обследованиям. Кроме того, страховщик контролирует качество медицинского обслуживания в клиниках и роддомах, ведь даже в платных медучреждениях оно не всегда на высшем уровне.

    При наблюдении в платной поликлинике пациентка может рассчитывать только на повышенный комфорт и набор определенных услуг. При заключении договора страхования возможности женщины несколько шире. Например, вас прикрепили к определенной поликлинике, а там нет нужной аппаратуры, докторов соответствующей квалификации или вам нахамил медперсонал. В этом случае страховая компания направит вас в другое медицинское учреждение и приструнит распоясавшихся санитарок: ведь именно страховщик «поставляет» в платные поликлиники состоятельных клиентов, в том числе и беременных.


    Услуги

    Полис страхования беременности и родовЧем дороже стоимость полиса будущей мамы и чем раньше вы его купите (варианты: с первого, второго или третьего триместра беременности, с 36 недель беременности - на ведение родов), тем больше услуг в него включено.

    Обычно в программы страхования беременности и родов включено не только наблюдение пациентки акушером-гинекологом, но и дородовое обследование, в том числе УЗИ органов малого таза и плода, диагностика нарушений развития нервной системы плода, все необходимые анализы, консультация врача для выработки тактики ведения родов, экстренная госпитализация (при начале родовых схваток), ведение родов специализированной медицинской бригадой (и «своим» врачом) и обезболивание при родоразрешении.

    Стоимость полиса на ведение беременности сильно зависит от престижности и технической оснащенности медицинского учреждения и состояния здоровья клиентки. Но, прежде всего, от уровня цен поликлиники, к которой прикрепляют потенциальную мать. У страховой компании всегда есть на выбор несколько поликлиник, к которым можно прикрепиться, и роддомов, в которых у вас примут роды. Как обстоят там дела с техническим оснащением и качеством услуг, лучше выяснить самостоятельно или через знакомых.

    И еще: как правило, для платных рожениц в роддомах есть отдельные палаты с телефоном, телевизором и прочими благами цивилизации. Лежать в них намного дороже, чем в обычных двух- или четырехместных. Но лежать одной скучно и страшновато, а вместо телевизора намного полезнее посмотреть на других новоиспеченных мам и обменяться с ними опытом, так что на комфорте можно смело экономить.

    В некоторых случаях даже отданные за полис несколько тысяч долларов не помогают выносить и родить ребенка в выбранном медицинском центре. В Москве при преждевременных родах женщину госпитализируют только в роддома № 8 и № 15, клиентки, страдающие сахарным диабетом, рожают в роддоме при ГКБ № 1, с почечной патологией - в ГКБ № 20, с пороками сердца - в ГКБ № 67. Если при начале схваток выяснится, что клиентка больна гриппом или вирусным гепатитом, она будет рожать в инфекционной больнице.

    Полис, конечно, может помочь далеко не во всех случаях. Например, если во время беременности у женщины обострились имеющиеся тяжелые хронические заболевания, лечить их надо будет в обычной поликлинике или за отдельную плату. Кстати, при заключении договора добровольного медицинского страхования страховые компании просят клиентов заполнить медицинскую анкету, а в некоторых случаях принести справки и выписки из истории болезни или даже пройти обследование. Если есть риск, что имеющееся заболевание негативно повлияет на развитие беременности, при заключении договора страхования применяется повышающий коэффициент.

    Риск патологического течения родов включают в полис далеко не все страховые компании. Имеется ввиду, что в случае дополнительных вмешательств или необходимости более длительного пребывания в стационаре страховая компания может потребовать доплату. Например, на сайте «РосМедСтраха» в программе «Роды» указывается «В случае проведения операции кесарево сечение по экстренным показаниям Страхователь (Застрахованная) обязуется доплатить разницу между страховыми взносами соответствующих программ». Страховые программы СК «Спасские ворота» содержат риски, предусматривающие медицинскую помощь в случае возникновения заболеваний или патологических состояний. А в программу страхования будущих мам «Ингосстраха» услуги, оказываемые при патологии беременности, как правило, не входят. Подобные состояния являются исключениями и из правил добровольного медицинского страхования СК «РЕСО-Гарантия». А РОСНО страхует плановое и экстренное родоразрешение путем кесарева сечения.

    Если страховой полис и не решит всех проблем беременности, то хотя бы даст будущей матери спокойствие и уверенность, что все обойдется. И это немало: как известно, нервничать беременным очень вредно.

    По материалам статьи «Зачем нужен полис страхования беременности и родов?»

    Полис добровольного медицинского страхования

  • Разные полисы
  • Отличия в страховках
  • Анкета страхуемого
  • Болезни исключенные из правил
  • Объем оказываемых услуг
  • Важно знать
  • Цена полиса

  • Полис добровольного медицинского страхованияДобровольное медицинское страхование не похоже ни на один другой страховой продукт. «Автомобильные», «квартирные», «туристические» полисы обычно приобретаются «на всякий случай» с надеждой на то, что этот самый случай никогда не наступит.

    А вот добровольное медицинское страхование большинство людей покупают с твердым намерением воспользоваться им: объектом страхования является здоровье, которое всегда дает хотя бы один повод обратиться к врачу (например, с целью общей диагностики).

    В этом плане полис добровольного медицинского страхования больше всего напоминает абонемент, который позволяет в течение некоторого срока (обычно это один год) пользоваться услугами определенных медицинских учреждений. Количество, качество и разновидность этих услуг зависят от того, какой именно «абонемент» вы приобретете.


    Разные полисы

    Так называют полисы добровольного медицинского страхования, гарантирующие клиенту «основной набор» медицинских услуг: обслуживание в поликлиниках, скорую помощь, консультации врача по телефону, госпитализацию. Они бывают нескольких видов:

    Экономичные


    От 12 000 руб. Это самая дешевая разновидность полисов добровольного медицинского страхования. Правда, и услуг в нее входит не так уж много. Чаще всего это возможность посещать поликлинику и в случае необходимости вызвать «скорую помощь». В случае госпитализации за пребывание в больнице владельцам таких полисов уже придется доплачивать.

    Стандартные

    От 15 000 руб. Самый распространенный вариант добровольного медицинского страхования. Как правило, такой полис включает в себя: диагностические исследования, посещение врача (как терапевта, так и других специалистов), вызов врача на дом, услуги «скорой помощи», восстановительное лечение (ЛФК, массаж, физиотерапию), госпитализацию.

    Полисы «Семейный врач»

    От 18 000 руб. В принципе, это тот же самый «стандартный» комплект медицинских услуг за одним исключением: владельцы «семейных» полисов «приписаны» к одному врачу, который наблюдает их в течение всего срока действия полиса.

    Стоматологические

    От 18 000 руб. Это те же самые стандартные полисы добровольного медицинского страхования, к которым «прибавлены» услуги стоматологии (как правило, они дороже обычных примерно на 25-30%).

    Детские полисы

    От 18 000 руб. Большинство страховщиков выделяют полисы добровольного медицинского страхования для детей в отдельный класс. Это связно с тем, что дети чаще болеют и им необходимо более тщательное медицинское наблюдение. Поэтому детское ДМС, как правило, дороже взрослого на 20-30%. «Малышовые» полисы обычно разделяют на группы по возрастному признаку: для детей до 1 года, от 1 года до 5 лет и от 5 до 15 лет. Причем чем старше ребенок, тем ниже цена полиса.

    Программы высших категорий


    От 30 000 руб. Могут включать услуги нетрадиционной медицины - как диагностические, так и лечебные, например иридодиагностику, мануальную и иглорефлексотерапию, гирудотерапию, гомеопатическое лечение без ограничений по количеству оказываемых процедур. Оплачиваются лекарственные препараты при амбулаторном лечении, гарантируется пребывание в одноместных палатах повышенной комфортности и категории люкс при стационарном лечении, по медицинским показаниям организуются дорогостоящие высокотехнологичные виды диагностики и лечения: коронарография, аортокоронарное шунтирование, трансплантация органов.

    Для будущих мам

    От 30 000 руб. Такое добровольное медицинское страхование обеспечивает сопровождение беременности и роды в комфортных условиях.

    На случай ДТП

    От 20 000 руб. Эти полисы гарантируют экстренную помощь и последующее лечение пострадавшим в автомобильной аварии людям.

    Санаторно-курортное лечение

    От 15 000 руб Обычная путевка на 7-10 дней в санаторий. Единственное отличие в том, что лечение находится под контролем страховой компании и пациентам не приходится «выбивать» из врачей необходимые процедуры.

    Оздоровительные полисы

    От 20 000 руб. Относительно недавно появившийся на рынке добровольного медицинского страхования продукт. Владельцам оздоровительных полисов в конце срока возвращают часть страховой премии, если они тщательно следовали рекомендациям врачей и их здоровье за срок действия добровольного медицинского страхования не ухудшилось.


    Отличия в страховках

    Приобретая полис добровольного медицинского страхования, мы покупаем то, что можно получить бесплатно, поскольку уверены, что «коммерческие» услуги отличаются от «дармовых» исключительно в лучшую сторону. На самом деле все не так однозначно. Не все отличия добровольного медицинского страхования от обязательного на поверку оказываются достоинствами.

    • Многообразие программ страхования. Да, это безусловное достоинство: можно выбрать программу, соответствующую своим потребностям и уровню дохода. Например, люди без особых проблем со здоровьем могут предпочесть минимум (амбулаторную и скорую помощь), те, у кого проблемы с зубами, добавят к этому стоматологию, пары с детьми выберут полис, включающий услуги семейного врача. Но давайте посмотрим на это с другой стороны: ОМС гарантирует нам почти все виды медицинской помощи, а добровольное медицинское страхование (исключая VIP-полисы, работающие по системе «все включено») предлагает ограничиться несколькими направлениями. Конечно, никто не запрещает человеку пользоваться полисами добровольного медицинского страхования и ОМС одновременно. Но тут «вступает в игру» психологический фактор: привыкнув к качественному сервису в частных клиниках, сложно заставить себя пойти в районную больницу.
    • Возможность выбора медицинского учреждения. С одной стороны, возможность не быть привязанным к районной поликлинике или больнице - однозначный плюс добровольного медицинского страхования. Причем выбор медицинских учреждений современные страховщики предлагают весьма достойный. Например, среди партнеров СК «Русский мир» - около 300 лечебных учреждений Санкт-Петербурга, СК «РЕСО-гарантия» - более 200, СК «Медэкспресс» сотрудничает более чем со 100 поликлиниками и стационарами Северной столицы. С другой стороны, государственных «лечебниц» все равно больше. Поэтому с точки зрения местоположения ходить в районную поликлинику может оказаться удобнее, чем в те, которые предложит добровольное медицинское страхование.
    • Гарантированное качество услуг - ведь в программах добровольного медицинского страхования участвуют наиболее квалифицированные специалисты, используются современные методики исследования и лечения, новейшее медицинское оборудование. Тогда как в районных поликлиниках часто приходится стоять в очередях, а достоявшись, сталкиваться с поверхностным отношением врачей к здоровью пациентов. При госпитализации в стационар больным нередко приходится самим покупать лекарства, перевязочные материалы, находить препараты крови, а еще - доплачивать «в карман» персоналу за хорошие условия размещения и качественный уход. Да, де-юре высокотехнологичные и дорогостоящие методы диагностики и лечения входят в программы ОМС, но, увы, де-факто либо они оказываются платными, либо на них нужно «записываться» за несколько месяцев, а то и лет. 
    • Возможность выбора времени приема. Это качество добровольного медицинского страхования гораздо важнее, чем может показаться на первый взгляд. Часы приема в государственных клиниках обычно точь-в-точь совпадают по времени со стандартным рабочим днем. С учетом того, что во многих компаниях время отсутствия сотрудника на рабочем месте вычитается из его зарплаты, возможность прийти к врачу после работы может легко сэкономить владельцу добровольного медицинского страхования 1 000-1 500 руб. за визит.
    • Круглосуточная диспетчерская служба страховщика, куда в первую очередь поступает звонок, если что-то случилось. Возможность проконсультироваться с врачом в любой момент крайне важна, поскольку в случае возникновения проблем со здоровьем «роковую роль» может сыграть каждая минута ожидания. В архиве любого страховщика, занимающегося добровольным медицинским страхованием, есть истории о том, как на «горячую линию» звонил клиент, жалующийся на «легкое недомогание», а после кратких расспросов оператор выяснял, что больного нужно в срочном порядке госпитализировать.
    • Возможность планировать свои затраты на медицинскую помощь. Купил страховой полис - и можно не беспокоиться о тратах на лечение, даже если его стоимость превышает уплаченный взнос. Страховая премия, которую платит клиент, остается неизменной в течение всего срока действия договора, а значит, даже если цена на медицинские услуги за это время повысится, расплачиваться за это будет страховщик.

    Резонный вопрос: зачем мне тратиться на лечение, которое то ли понадобится, то ли нет? Если что-то заболит, обращусь в платную клинику и заплачу по счету. Специалисты отвечают на него так: безусловно, можно получить необходимую медицинскую помощь, оплатив те или иные услуги лечебного учреждения, но затем последуют новые рекомендации по обследованию и лечению - с выставлением дополнительных счетов. Какое уж тут планирование личного бюджета? Вот почему важно, чтобы между лечебным учреждением и пациентом стояло «третье лицо» - страховая компания, которая может оперативно организовать и проконтролировать объемы, качество и стоимость медицинской помощи, а если понадобится, то и защитить права и финансовые интересы пациента.

    Конечно, предугадать, сколько раз за год вам придется обратиться к врачу, трудно. А вдруг ни разу? Пропали тогда денежки? Что ж, некоторые аспекты можно просчитать. Например, до того как включать в добровольное медицинское страхованияе стоматологию, сходите к специалисту и попросите оценить примерный объем и стоимость необходимых «зубных» работ. «Стоматологический» полис обойдется дешевле? Смело покупайте его. Только не забудьте проверить, входят ли все необходимые вам виды стоматологической помощи в программу добровольного медицинского страхования.


    Анкета страхуемого

    Полис добровольного медицинского страхованияВо многих зарубежных странах предстраховой медицинский осмотр сродни прохождению таможни контрабандистами: граждане изо всех сил стараются скрыть свои недуги, а врачи с не меньшим азартом пытаются их уличить. В России пока все гораздо мягче. Большинство страховщиков не заставляют своих клиентов проходить полное обследование у врача: для того чтобы стать владельцем добровольного медицинского страхования, нужно всего лишь заполнить анкету. Этот этап приобретения полиса может проходить по двум «сценариям». В одном случае клиент отвечает на вопросы сам, в другом - его «допрашивает» профессиональный врач. В последнее время большинство страховых компаний предпочитают второй вариант. И не столько из-за того, что люди стремятся скрыть свои недуги, сколько потому, что обычный человек часто не может объективно оценить состояние своего здоровья. Кто-то приписывает себе все болезни из медицинской энциклопедии, включая родильную горячку, а кто-то считает себя абсолютно здоровым, несмотря на то что «и там болит, и здесь колет».

    В зависимости от содержания заполненной анкеты страховщик применяет к полису добровольного медицинского страхования повышающий коэффициент (обычно от 1 до 3). Но несмотря на это, скрывать от компании собственные хвори не имеет большого смысла. Во-первых, потому, что вас быстро «раскусят»: врач легко отличит «долгоиграющую» болячку от только что возникшей, и страховщик просто откажется платить по счетам. Во-вторых, потому, что существенная часть хронических и «дорогостоящих» заболеваний просто не входит в сферу ответственности добровольного медицинского страхования. Но об этом - ниже.


    Болезни исключенные из правил

    После красочных рассказов страховых агентов о преимуществах добровольного медицинского страхования у большинства потенциальных клиентов складывается впечатление, что «волшебный» полис спасет их от любого недуга. Увы, в реальности это совсем не так. В настоящее время полисы добровольного медицинского страхования большинства российских компаний не гарантируют лечение весьма внушительного количества болезней. Почти 100% компаний не включают в свои полисы так называемые социально значимые заболевания, лечение которых финансируется из государственного бюджета: туберкулез, саркоидоз, психические, венерические, инфекционные заболевания, требующие проведения карантина, ВИЧ, онкологические заболевания. Подавляющая часть страховщиков также не берется за лечение хронических и «дорогостоящих» недугов: вирусных гепатитов, алкогольной и наркотической зависимости и т. д.

    Правда, в последнее время ситуация начинает меняться: с ростом конкуренции сокращается список исключений из полисов добровольного медицинского страхования. Так, уже появились компании, «взявшиеся» за лечение онкологии и гепатитов В и С.


    Объем оказываемых услуг

    Одним из самых больших достоинств добровольного медицинского страхования традиционно считается то, что объем гарантированных услуг значительно превышает стоимость полиса. Например, при ежегодном взносе всего 10 000 руб. страховщик готов оплатить лечение страхователя на сумму до 1,5 млн руб. Однако «готов» не всегда означает «будет». Существует ряд ситуаций, когда страховщик с полным на то основанием может отказаться платить по счетам. В том числе:

    • если травма была получена в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
    • если человек причинил себе травму умышленно (например, совершил попытку суицида);
    • если человек получил травму, совершая правонарушение (например, сломал ногу, упав с крыши соседского дома, куда залез с целью ограбления);
    • если согласно договору травма или болезнь не являются страховым случаем;
    • если клиент знал о своем заболевании до заключения договора и скрыл эту информацию от страховщика;
    • если человек получил травму в результате спортивных соревнований и тренировок (в большинстве компаний для спортсменов и тех, кто ведет активный образ жизни, существуют специальные страховки).

    Как правило, все исключения из страховых случаев прописаны в договоре. Однако бывает так, что на вопрос «Нужно платить или нет?» владелец полиса добровольного медицинского страхования и страховщик отвечают по-разному. Особенно часто это происходит, когда страховые случаи прописаны в договоре недостаточно четко. Например, в зону ответственности большинства полисов добровольного медицинского страхования не входят ЗППП (заболевания, передающиеся половым путем). Однако существует ряд урологических и гинекологических инфекций, которые могут как передаваться половым путем, так и возникать по другим причинам. В таких случаях клиники, сотрудничающие со страховщиком, могут отказаться лечить недуг.

    Что делать в случае подобных разногласий? Прежде всего - обратиться в страховую компанию и обрисовать менеджерам ситуацию. Если конфликт возник между клиентом и медицинским учреждением, экспертная служба страховщика тщательно проверит действия поликлиники или больницы (как врач себя повел, какие лекарства назначены, как проходило лечение и т. д.) и вынесет свой вердикт. В случае, когда клиент не согласен с таким решением, компания обычно прибегает к помощи третьей стороны, то есть к экспертной оценке независимых врачей.

    Если же и эта «оценка» оказывается не в пользу владельца полиса добровольного медицинского страхования, а он уверен в своей правоте, ему остается обратиться в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) и общество защиты прав потребителей. Если и это не повлияло на страховщика, нужно, собрав необходимые документы (обычно это копия договора, досудебная претензия, заявление в ФССН, исковое заявление в суд, медицинские справки и результаты обследований), обращаться в суд. Но до конфликтов подобного уровня в сфере добровольного медицинского страхования дело доходит крайне редко.


    Важно знать

    Все знают, что перед подписанием любой документ надо внимательно прочитать, однако следуем мы этому золотому правилу не всегда. В основном из-за того, что стандартный договор (в том числе и на оказание услуг по добровольному медицинскому страхованию) представляет собой несколько страниц убористого текста, читать который, честно говоря, просто лень. Однако невнимательность может быть чревата неприятностями в будущем, поэтому нужно обратить внимание хотя бы на самые важные «горячие точки», присутствующие в договоре:

    Приложения к договору. Как ни странно, часто они могут представлять для страхующегося больший интерес, чем сам договор. По той простой причине, что именно в приложениях прописаны тарифы добровольного медицинского страхования, а также указано, что является страховым случаем, а что - нет.

    Ответственность застрахованного. В этой части документа (обычно это раздел «Ответственность застрахованного» или «Ответственность сторон») стоит обратить внимание на штрафные санкции, которые грозят владельцу полиса в случае нарушения условий договора. Например, некоторые страховщики берут с клиента штраф, если он вызвал «скорую помощь» без особой необходимости (то есть когда самочувствие позволяло ограничиться самостоятельным визитом к врачу).

    Вызов врача на дом. Обратите внимание на условия вызова врача на дом (раздел «Порядок организации медицинской помощи»). Обычно он осуществляется только в пределах города, что может стать проблемой для тех, кто живет в ближних к городу районах области.

    Урегулирование конфликтов. Лучше, если в договоре добровольного медицинского страхования (в разделе «Порядок разрешения споров») будет не просто написана стандартная фраза «споры рассматриваются в порядке, предусмотренном законодательством РФ», а указан конкретный срок (например, месяц), в течение которого стороны должны прийти к согласию - в противном случае «дело» передается в суд. Наличие подобных временных рамок обычно стимулирует страховщика к более оперативному разрешению конфликтов.


    Цена полиса

    Стоимость годового полиса добровольного медицинского страхования сейчас колеблется примерно от 15 000 до 25 000 руб. на человека. Это не так уж мало, если учесть, что в I квартале текущего года средняя зарплата составляет всего 18 800 руб. Поэтому давайте посмотрим, как можно уменьшить стоимость полиса, не потеряв при этом в качестве медицинских услуг.

    Категория полиса. Уровень сервиса, пожалуй, один из главных факторов, влияющих на стоимость медицинской страховки. В большинстве компаний все полисы добровольного медицинского страхования разделены на категории - обычно это I (от 15 000 руб.), II (от 18 000 руб.), III (от 25 000 руб.), VIP (от 30 000 руб.). От «класса» полиса прежде всего зависит уровень сервиса. Так, в случае попадания в больницу пациент I категории будет лежать в 3-4-местной палате, II-III - в двуместной, VIP - в одноместной. При этом набор услуг, включенный в стоимость полиса, обычно не меняется. Поэтому, если уровень комфорта для вас не принципиален, можно ограничиться полисом I категории.

    Оптом дешевле. На стоимость полиса добровольного медицинского страхования довольно существенно влияет количество застрахованных: чем их больше - тем ниже цена. Причина проста - за счет большого количества застрахованных убыточность коллективных договоров значительно ниже, чем индивидуальных (именно из-за этого добровольное медицинское страхование для организаций может быть в 2-3 дешевле, чем для частных лиц). Поэтому страховаться всей семьей гораздо выгоднее. Например, в компании, где полис добровольного медицинского страхования для физического лица стоит 20 000 руб., цена семейной страховки с таким же набором услуг для «ячейки общества» из 4-5 человек может составлять всего 60 000 руб.

    Родственные связи. На данный момент на рынке добровольного медицинского страхования достаточно эффективно работает такой способ рекламы, как «сарафанное радио». Человек, купивший полис добровольного медицинского страхования и оставшийся довольным качеством медицинских услуг, «пропагандирует» идею добровольного медицинского страхования среди родственников и знакомых. Поэтому большая часть страховых компаний делает для родственников своих клиентов скидки, которые могут доходить до 20% от стоимости полиса.

    По материалам статьи «Страхуйтесь на здоровье»

    Обязательное страхование

  • Что такое медицинское страхование
  • Кто платит взносы
  • Полис
  • Получение страховки

  • Что такое медицинское страхование

    Обязательное страхованиеМедицинское страхование зародилось в XVIII-XIX веках в виде страхования жизни от несчастных случаев. Рабочие создавали на заводах общества взаимопомощи, куда сами сдавали взносы, стремясь таким образом обеспечить свою семью в случае утраты трудоспособности. Сейчас обязательное медицинское страхование (ОМС) - это государственная система социальной защиты интересов граждан по охране здоровья. Цель обязательного медицинского страхования - обеспечить гражданину при возникновении ситуации, требующей медицинской помощи, ее получение за счет финансовых средств, аккумулированных в конкретной страховой компании.

    Программа обязательного медицинского страхования - это гарантированный минимум оказания бесплатной медицинской помощи. Однако, если средств, предназначенных на это, окажется недостаточно, то претензии предъявить не к кому - формально это означает, что бесплатная помощь может быть оказана в урезанном виде или не оказана вообще, притом в полном соответствии с законом. К сожалению, на практике часто так и происходит.


    Кто платит взносы

    Страхователи платят взносы в страховую медицинскую организацию, с которой они заключили договор медицинского страхования. Если вы работаете, то вашим страхователем является ваш работодатель, если же нет - то ваша местная администрация. Деньги, которые они платят накапливаются в территориальном фонде обязательного медицинского страхования, т.е. фонд обязательного медицинского страхования - это структура, на счетах которой накапливаются наши с вами налоги, чтобы затем превратиться в зарплаты врачей и медикаменты для больных.

    Страховые компании заключают договора с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным, а затраты на оказание медицинских услуг затем оплачиваются из того самого фонда. Таким образом, страховая фирма является посредником между лечебным учреждением и застрахованным лицом и осуществляет контроль над медицинским обслуживанием.


    Полис

    Если вы получили новый паспорт, поменяли место работы, место жительства или вышли на пенсию, то вам необходимо получить новый полис. При увольнении с постоянного места работы или при смене места прописки вы должны сдать выданный ранее страховой полис за срок не более 10 дней и получить справку, подтверждающую факт сдачи, - эта справка понадобится вам для получения нового полиса.

    При устройстве на работу вы получаете страховой медицинский полис у нового работодателя или в страховой медицинской организации. При отсутствии работы или если вы работаете в фирме, которая не страхует своих сотрудников (а таких сейчас немало), то вам необходимо получить полис в страховой медицинской организации, застраховавшей неработающее население вашего района по месту вашей регистрации.


    Получение страховки

    Если Вы работаете на предприятии по трудовому договору, а оно, в свою очередь, в установленном порядке перечисляет за Вас в Москве взносы на обязательное медицинское страхование, администрация обязана заключить в отношении Вас договор обязательного медицинского страхования. Право на обеспечение полисом ОМС (обязательного медицинского страхования) в Москве вы будете иметь в течение всего периода работы в Москве.

    Для заключения договора представителю Вашей организации следует обратиться в одну из работающих в системе обязательного медицинского страхования Москвы страховых организаций:

    Для уточнения порядка заключения договора ОМС представитель предприятия также может обратиться в учетно-контрольное управление - филиал МГФОМС, где предприятие зарегистрировано в качестве плательщика страховых взносов на обязательное медицинское страхование.

    Безработные граждане должны обращаться в пункт выдачи полисов лечебного учреждения. Для получения полиса необходимо наличие паспорта и документа, подтверждающего статус безработного. Пункты выдачи полисов обязательного медицинского страхования страховых компаний развернуты во всех городских поликлиниках.

    Детям в возрасте до 14 лет полисы обязательного медицинского страхования в Москве выдаются в пункте выдачи полисов при предъявлении свидетельства о рождении и документа, подтверждающего место жительства в Москве одного из родителей или опекунов.

    В случае утери полиса необходимо обратиться в пункт выдачи с паспортом и заявлением об утере полиса.

    По материалам статьи «Обязательное медицинское страхование (ОМС)», «Получение страхового полиса»

    Права застрахованных

  • Организации в системе медицинского страхования
  • Права в системе медицинского страхования

  • Организации в системе медицинского страхования

    Права застрахованныхЕсли говорить о древности, то, например, в законах вавилонского царя Хаммурапи ( XVIII век до нашей эры) написано: «Если врач сделает человеку тяжелый надрез бронзовым ножом и причинит смерть человеку или снимет бельмо человека бронзовым ножом и повредит глаз человека, то ему должно отрезать пальцы». В XV веке в Англии хирург, причинивший ущерб пациенту, представал перед судом и по его приговору подвергался штрафу, тюремному заключению или лишался права на лечебную практику.

    Правовой основой охраны здоровья в нашей стране является, прежде всего, Конституция Российской Федерации, в соответствии с статьей 41 которой, каждый гражданин имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь.

    В целях обеспечения предусмотренных законодательством прав граждан Федеральным фондом обязательного медицинского страхования (ОМС) и территориальными фондами созданы Отделы защиты прав граждан в системе обязательного медицинского страхования. В Федеральных и других ведущих лечебных учреждениях г. Москвы создана Федеральная справочно-информационная служба.

    Территориальные фонды ОМС и страховые медицинские организации проводят работу по защите прав застрахованных. Они организуют (в случае обращения граждан) экспертизу качества медицинской помощи, выявляют виновных и (если пациенту оказывается медицинская помощь ненадлежащего качества) применяют к виновным финансовые санкции. Пациент имеет возможность через страховую компанию пригласить эксперта в случаях, когда качество и результаты лечения вызывают сомнения или нарекания.


    Права в системе медицинского страхования

    Чрезвычайно важным вопросом в системе ОМС является знание своих прав в системе медицинского страхования.

    В соответствии со ст. 6 Закона РФ «О медицинском страховании граждан РФ», граждане России в системе медицинского страхования имеют право на:

    • обязательное и добровольное медицинское страхование (обязательного медицинского страхования и ДМС);
    • выбор страховой медицинской организации;
    • выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;
    • получение медицинской помощи на всей территории РФ, в том числе за пределами постоянного места жительства;
    • получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;
    • предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;
    • возвратность части страховых взносов при ДМС, если это определено условиями договора.

    Нормы, касающиеся ОМС, устанавливаемые настоящим Законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами, распространяются на работающих граждан с момента заключения с ними трудового договора.

    Защиту интересов граждан осуществляют Правительства РФ и республик в составе РФ, органы государственного управления автономных областей и округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация, профсоюзные, общественные или иные организации.

    При нарушении прав граждане могут обратиться не только в вышеназванные структуры, но и в администрацию лечебно-профилактического учреждения, страховую медицинскую организацию, территориальный фонд ОМС, а также в суд.

    По материалам статьи «ОМС: права застрахованных»

    Что это такое добровольное медицинское страхование

  • Добровольное медицинское страхование
  • Платная услуга
  • Вид добровольного медицинского страхования
  • Страховая компания

  • Добровольное медицинское страхование

    Что это такое добровольное медицинское страхование Государство гарантирует получение необходимой медицинской помощи. Это входит в программу обязательного медицинского страхования (ОМС). Однако многие виды дополнительных услуг, диагностических и профилактических мероприятий, реабилитационное лечение, консультации высококлассных специалистов требуют дополнительных усилий и затрат, а качество обслуживания оставляет желать лучшего. Очереди в поликлиниках, нехватка хороших специалистов, невнимательное отношение к пациентам, все это - обычные для бесплатной медицины явления.

    Дополнением к системе обязательного медицинского страхования является добровольное медицинское страхование (ДМС), которое позволяет полностью или частично компенсировать расходы на платное медицинское обслуживание.

    Основной идеей добровольного медицинского страхования является разовая уплата страхового взноса, дающего право в течение срока действия полиса получать высококачественное медицинское обслуживание по выбранной вами программе без внесения дополнительной платы.

    Программа добровольного медицинского страхования - это перечень медицинских услуг в рамках договора страхования с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. Стоимость полиса зависит от ассортимента указанных в договоре услуг, от списка заболеваний, подлежащих лечению, от лечебных учреждений, за которыми будет закреплен застрахованный. Выделяют стандартные и индивидуальные страховые программы.


    Платная услуга

    Как и всякая платная услуга в отличие от услуг обязательных, но неоплачиваемых, полис добровольного медицинского страхования дает вам массу преимуществ.

    Прежде всего, приобретение полиса добровольного медицинского страхования выгоднее, чем обращение в клинику напрямую и оплата медицинских услуг по факту их оказания. Это связано с тем, что страховая компания обеспечивает большой приток клиентов, а потому имеет существенные скидки при оплате медицинских услуг.

    Кроме того, не секрет, что зачастую врачи назначают многочисленные процедуры и анализы без необходимости для того, чтобы побольше заработать. Наличие контроля со стороны страховой компании исключает подобную ситуацию.

    Важным плюсом является фиксированность платы, взимаемой страховой компанией за полис добровольного медицинского страхования. Даже если стоимость полученных медицинских услуг превысит стоимость полиса, убыток покроет страховая компания.

    Отличительной особенностью программ добровольного медицинского страхования является их исключительная гибкость (лечебные учреждения, объем и виды медицинских услуг обычно подбираются индивидуально для каждого клиента).

    Помимо всего прочего, специалисты страховой компании берут на себя урегулирование с лечебным учреждением возникающих спорных вопросов.

    Однако, в конечном счете, основным достоинством добровольного медицинского страхования перед российской "бесплатной" медициной является предоставление возможности получать качественную медицинскую помощь в клиниках, обладающих современным оборудованием и высококлассными специалистами. И отметьте - без очередей.


    Вид добровольного медицинского страхования

    Страховые компании предлагают обычно несколько видов страховых программ. Это могут быть:

    • амбулаторно-поликлинического обслуживания,
    • стационарного обслуживания,
    • программы альтернативной стоматологии,
    • программы с личным врачом,
    • альтернативная экстренная помощь и т.д.

    Описанные выше варианты покрытия лучше покупать в комплексе, в основе которого лежит первый вариант: лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры, или, как еще его называют - «поликлиника». Стоимость страхового полиса будет зависеть как от комплексности программы, так и от уровня лечебного заведения и набора предлагаемых в рамках договора услуг.


    Cтраховая компания

    При выборе страховой компании следует учитывать ряд весьма важных факторов:

    • Ваш возраст и состояние здоровья, если на момент страхования Вам от 30 лет, то существуют возрастающие коэффициенты. Например, если Вам от 50 до 55 лет, то повышающий коэффициент может составить 1.2. То есть базовая стоимость медицинского полиса увеличится в 1,2 раза.
    • Лимит страхового покрытия в случае страхового события, при перерасходовании которого Вам придется платить самостоятельно - то есть, если с вами что-нибудь случилось, то хватит ли вашего полиса на оплату всех оказанных вам услуг или придется за что-то доплачивать.
    • Виды страховых событий или исключения из них - от чего вы страхуетесь, а от чего нет. Страховые события и исключения из них должны указываться в договоре или полисе медицинского страхования. Исключениями из страховых событий (лечение не оплачивается) могут быть сахарный диабет, туберкулёз, некоторые профессиональные болезни, венерические, онкология, протезирование зубов и т.д. В другом варианте подобные проблемы могут страховаться отдельно по индивидуальному договору.
    • Лицензия на страховую деятельность выдаётся только Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Лицензия должна иметь номер, в ней указываются наименование страховой компании, юридический адрес и виды страховой деятельности.
    • Страховая компания должна иметь договор с медицинским учреждением, имеющим лицензию на медицинскую деятельность. К медицинскому полису прикладывается список таких медучреждений.
    Кстати, при страховании отъезжающих за рубеж страховые комании не всегда имеют такие договора, заключая лишь договор с посреднической зарубежной фирмой. А значит в этом случае страховые средства могут быть не признанными как страховые взносы.
     
    По материалам статьи «Добровольное медицинское страхование (ДМС)»

Статьи и новости по теме

  • В России могут ввести обязательное страхование детей на отдыхе
    Президент России Владимир Путин поручил правительству рассмотреть вопрос о введении нормы об обязательном страховании жизни и здоровья детей в период их пребывания в местах отдыха. Соответствующее распоряжение опубликовано на официальном сайте Кремля. Срок рассмотрения вопроса – до 1 ноября текущего года.
    8 июля, 00:00
Все новости сообщества

Страхование – последние темы сообщества

Все темы сообщества
Задать вопрос

Страхование – ответы врачей по теме

  • kazan29 спрашивает 29 февраля, 10:02
    Здравствуйте у меня мама много пила пиво долго резко бросила теперь у нее живот стал больше в чем дело что делать тяжесть в животе?
    150
    0
  • rizel1 спрашивает 9 сентября 2013, 17:27
    Доброго дня. Подскажите примерно если знаете, на какую сумму надо себя страховать, если вдруг в поездке в Италию случится аневризма какой то из артерий?Сколько стоют там такие операции?
    1039
    0
Все вопросы